发病率决定产品“含金量”

　　从理论上讲，所保病种越多，获得保障的机会就越多。但产品的“含金量”主要取决于所保的疾病的发病率，而盲目追求病种数量是不合理的。所投保的病种越多，保费自然也越高。有些疾病的发病率很低，如“重症肌无力”的发病率约为十万分之一，投保涵盖此类稀有病种特别多的产品是不划算的。

　　选保险公司别只图便宜

　　另外张丽娟也介绍说，一些投保人在选择保险公司时，往往只比较费率的高低，这是一个认识的误区。“每家公司的费率标准是根据大病发生率、市场利率和公司费用率计算出来的，经过保监会审核批准。因此投保前应优先看保险公司的资质和产品的设计是否科学。”

　　主险附加险要区别对待

　　主险为重疾险的产品，分为终身型和定期型。超过60周岁，保险公司是不予投保的。因此，如想投保终身型，在35岁左右投保虽然价位比较高，但长远看来很实惠。

　　如果重疾险作为附加险产品，但由于是附加险，费率的高低与主险险种有很大关系，每万元保额，保费少则几十元，多则几百元。因此，投保人要注意重疾险是主险还是附加险。本报记者 吕佳